Si te planteas pedir financiación, una de tus dudas más importantes será saber cómo obtener el sí de quien te la pueda ofrecer. Una de las fórmulas más habituales es la búsqueda de garantías que puedan servir en caso de impago.
¿Qué es una pignoración y qué significa pignorar?
Pignoración es sinónimo de prenda, un tipo de derecho de garantía que facilita la confianza de un acreedor. Pignorar es el acto de dejar en prenda un bien mueble en manos del acreedor para que lo retenga hasta que se le pague la deuda. Cuando esta venza, si el deudor no ha pagado, podrá utilizarse el bien pignorado para pagar al acreedor.
¿Es lo mismo una pignoración que un aval?
No, es muy diferente. En un aval, hay una o varias personas (avalistas) que se comprometen a pagar si el deudor no lo hace. Llegado el caso, pueden embargarse y enajenarse la mayoría de los bienes y derechos del avalista y los que pueda tener en el futuro para pagar al acreedor.
En el caso de la prenda, la garantía la ofrecen solo los bienes muebles pignorados. Este bien puede ser del deudor o de otra persona. En este último caso, si el deudor no paga, el acreedor no tendrá ningún bien más que reclamar a esa tercera persona.
¿Qué es un bien pignorado?
Es el bien que se ofrece en garantía para el caso de que el deudor no pague y que debe tener ciertas características:
Ha de ser un bien mueble. Lo son la mayoría de las cosas, salvo las que tienen se califican como inmuebles (una vivienda, un local de negocio, un taller, una finca rústica, etcétera). Para los bienes inmuebles existe otro derecho con el que se puede garantizar el pago de una deuda: la hipoteca.
No pueden pignorarse los animales de compañía.
También se pueden pignorar derechos de crédito, es decir, algo que alguien debe al deudor o que pueda deberle en el futuro.
No se puede pignorar un bien o un derecho de crédito que no se pueda enajenar (es decir, vender).
¿Cómo funciona la pignoración?
El primer paso siempre es la constitución de una pignoración para garantizar el pago de una deuda. Lo habitual es que se haga a través de una escritura ante notario.
A partir de ahí, la cosa suele pasar a poder del acreedor o de la persona a la que se la entregue. No obstante, existe una modalidad de prenda sin desplazamiento que permite mantener determinados bienes que se destinan a actividades económicas en poder del deudor que las desarrolla.
Si el bien está en poder del acreedor, éste deberá cuidar de ella, pero no puede usarla sin la autorización del deudor. Si el acreedor tiene que pagar algún gasto de conservación, se lo puede reclamar después al deudor. Si la cosa se pierde o deteriora, el acreedor deberá responder por ello.
Llegado el momento, lo normal es que el deudor pague lo que deba. Entonces, el acreedor le devuelve la cosa pignorada y se termina la garantía. Si, por el contrario, hubiese un impago, sería necesario que, a través de un procedimiento judicial o notarial, la cosa pase a ser propiedad de otra persona y se pague al acreedor con el dinero obtenido.
¿Por qué recurrir (o no) a la pignoración?
Antes de tomar una decisión, deberás ponderar algunas ventajas e inconvenientes.
Ventajas de pignorar
Es una forma de facilitar que puedas acceder a una financiación. Además, hay muchos tipos de bienes y derechos que puedes utilizar en garantía. Incluso algunos de ellos pueden ser de uso personal. Si no puedes pagar, puede que comprometas menos a otras personas (la unidad familiar, por ejemplo) que si hipotecas una vivienda.
Inconvenientes de pignorar
Suelen estar ligados al empleo y al valor sentimental de la cosa. Ten en cuenta que la puedes perder y que lo normal es que no puedas usar el bien durante un tiempo. Además, en importes elevados, está más difundido el empleo de garantías hipotecarias y de avales , por lo que es más fácil encontrar este tipo de financiación.
Ejemplos de casos de uso de la pignoración
La pignoración puede emplearse en toda clase de bienes muebles, como joyas, obras de arte, muebles de la casa, prendas de vestir valiosas, determinados derechos…
La pignoración es una opción que puedes valorar para conseguir financiación. Es una de las garantías que pueden reforzar la confianza de quien te presta en que le vas a devolver el dinero.
