Si estás pensando en financiar la compra de un coche, una reforma en el hogar, un máster o un viaje, hay dos preguntas que tarde o temprano terminarás haciéndote: cómo calcular el préstamo y cuántos intereses vas a pagar al final.
Desde un punto de vista teórico, un préstamo no es más que una renta que pagas al banco por el dinero que te deja. Calcularlo es más sencillo de lo que piensas, aunque antes es importante que conozcas términos como TIN o TAE; o cómo funciona la amortización del préstamo.
¿Cómo calcular un préstamo? Factores a tener en cuenta
Tanto la cuota como los intereses totales que pagas por un préstamo son sólo el resultado de la suma de las partes que componen un préstamo. Por eso, para saber realmente cómo funciona y cómo calcular un préstamo, lo primero es tener claros qué elementos lo componen.
Modalidad del préstamo
Aunque existen diferentes tipos de préstamos, lo más importante en este punto es que sepas que estás ante un préstamo y no ante un crédito, porque son cosas diferentes. La diferencia es que un préstamo pone a tu disposición una cantidad de dinero concreta. Con un crédito, como en el caso de una tarjeta de crédito podrás volver a usar o tomar prestado el dinero que acabas de devolver.
Capital o importe del préstamo
Es el dinero que pides prestado al banco.
Intereses del préstamo
Son los intereses nominales que tendrás que pagar. Es decir, el porcentaje sobre el capital inicial que te cobra la entidad.
Plazo de amortización
El plazo de amortización es el tiempo en el que está previsto que devuelvas el dinero al banco.
Comisiones
Son posibles gastos adicionales al préstamo. Hay varios tipos de comisiones, como la comisión de estudio y apertura, la comisión por amortización anticipada o la comisión por cambio de condiciones. Todo ello se sumará a la hora de calcular el coste total del préstamo, pero no influye en la cuota.
La cuota del préstamo
Es el dinero que vas a devolver mes a mes al banco hasta que termines de pagar el préstamo. Esta cuota se compone dos partes: una es el dinero que efectivamente vas devolviendo del préstamo, mientras que la otra son los intereses. El sistema de amortización es el que determina la relación entre ambos.
Sistema de amortización
Marca la forma en la que devolverás el dinero. Hay más de una forma de calcular la amortización en un préstamo y más de un modelo de amortización. El más habitual en España es el sistema de amortización francés o de cuotas constantes, que hace que la cuota a pagar sea la misma a lo largo de toda la vida del préstamo.
¿Cómo calcular la cuota de un préstamo?
Al firmar un préstamo o una hipoteca, la mayoría de personas tiende a fijarse en la cuota, que es lo que pagarán cada mes. La razón es que es el dato que más impacto tiene a corto plazo en el presupuesto familiar. Sin embargo, este es también el dato más variable dentro de un préstamo.
De forma muy resumida (quizás demasiado), la cuota de un préstamo es el resultado de sumar el capital del préstamo y los intereses y dividirlos entre el plazo de amortización. Cuanto más largo sea ese plazo de amortización, más baja será la cuota.
La fórmula básica para calcular la cuota de un préstamo con el formato de cuota periódica constante (sistema francés) sería la siguiente:
Ci / 1-(1+i)-n
“C” es el capital del préstamo pendiente al inicio del período de interés, “i” es el tipo de interés nominal anual expresado en tantos por unidad, “n” el número de cuotas anuales de duración del préstamo.
Sin embargo, la manera más sencilla de calcular una cuota es utilizar un simulador de préstamos. Solo tienes que introducir los datos y obtendrás toda la información que necesitas, como la cuota, los intereses, el coste total y las comisiones (si las hubiera).
En cualquier caso, lo más importante es que retengas la idea de que la cuota es el resultado de dividir el capital más los intereses entre los plazos del préstamo: y que la relación entre esos tres elementos es lo que hará que pagues más o menos cada mes.
¿Cómo calcular el tipo de interés de un préstamo?
La cuota es sólo uno de los elementos del cálculo de un préstamo y ni siquiera tiene por qué ser el más importante. Un dato alternativo que nunca deberías perder de vista es el coste real del préstamo, es decir, los intereses totales que pagas por el préstamo.
¿Cómo calcular el tipo de interés de un préstamo? La forma simple de hacerlo sería multiplicar el importe del préstamo por los intereses nominales. A modo de ejemplo, si has tomado 1000 € prestados a devolver en un año, con un tipo del 5% anual, aplicarías la siguiente fórmula:
Intereses totale s= 1.000 * 0,05
Es decir, pagarás 50 € en intereses.
Como punto de partida está bien, pero esta solución tiene un problema: deja fuera muchos elementos del préstamo, empezando por las comisiones y siguiendo por el propio sistema de amortización, ya que los intereses se calculan sobre el capital pendiente de amortizar, no sobre el total del capital prestado. Esa es una de las razones por las que la entidad financiera tiene que darte el cuadro de amortización del préstamo, que desglosa todas las cuotas a pagar y la parte de capital e intereses que se paga en cada una, así como el importe total del préstamos incluyendo los interese.
Además, a la hora de ofrecer información sobre un préstamo, todos los bancos están obligados a informar del TIN y el TAE. El TIN es el tipo de interés nominal del préstamo, ese porcentaje que pagas al banco por acceder al dinero que te han prestado. El TAE o Tasa Anual Equivalente incluye además el resto de costes del préstamo, como las comisiones de apertura y otros gastos. Ese es el dato que debes usar para comparar dos préstamos.
