Antes de pedir un préstamo siempre nos fijamos en el TIN y en la TAE para saber cuánto nos cobra la entidad bancaria por dejarnos dinero. El TIE parte en su cálculo del TIN y considera además el número de liquidaciones de intereses o el número de cuotas del préstamo que se pagan a lo largo del año.
¿Qué es el tipo de interés efectivo?
El punto de partida de cualquier oferta de préstamo de un banco es el TIN o tipo de interés nominal. Aunque es una buena referencia, ese porcentaje no tiene en cuenta la frecuencia de liquidación de intereses a lo largo del año, que suele ser mensual.
El tipo de interés efectivo o TIE es el porcentaje que se paga anualmente de intereses si se capitalizan el conjunto de liquidaciones del préstamo de ese año.
El cálculo del tipo de interés efectivo pone de manifiesto que se paga más en concepto de intereses si, como suele ocurrir, el préstamo se divide en cuotas inferiores a un año (mensual, bimestral, semestral).
Diferencia entre tipo de interés nominal y efectivo
El TIN o tipo de interés nominal es el porcentaje que se paga de interés cada año por el dinero prestado. No tiene en cuenta:
Si las cuotas de devolución del préstamo son inferiores a un año.
Los gastos y comisiones del préstamo.
En cambio, el TIE o tipo de interés nominal sí considera las cuotas inferiores a un año.
Un apunte: si la periodicidad de un préstamo fuese anual, entonces coincidirían TIN y TIE.
Diferencia entre TAE y tipo de interés efectivo
La tasa anual equivalente o TAE va un paso más allá del TIE y agrega al cálculo de este las comisiones y gastos que cobra el banco por formalizar el préstamo.
Un apunte: si no hubiera comisiones ni gastos, entonces coincidirían TIE y TAE.
¿Cómo se calcula el tipo de interés efectivo?
La fórmula del interés efectivo es la siguiente:
TIE = 1+ TIN n n -1
n es el número de liquidaciones dentro de cada año (12 si es mensual, 6 si es bimestral, 2 si es semestral…).
Ejemplo de cálculo del tipo de interés efectivo
Por último, veremos con un ejemplo el cálculo del tipo de interés efectivo (TIE) partiendo del tipo de interés nominal (TIN).
Supongamos un préstamo de 10.000 euros a 5 años con un TIN del 4% y períodos de liquidación mensuales.
El TIN nos indica que cada año pagaríamos 400 euros de intereses si se devolviera el préstamo con cuotas anuales (4% de 10.000 euros). Pero qué ocurre, si como en el ejemplo, las liquidaciones son mensuales (12 meses); calculamos el TIE:
TIE = 1+ 0,04 12 12 -1 = 0,040742
Un TIE del 4,0742% significa que, transcurridos los cinco años, al final del préstamo, habríamos pagado 407,42 € de intereses y no los 400 que nos indicaba el TIN.
