La duda entre hipoteca fija o variable es recurrente entre quienes buscan financiación hipotecaria. Incluso, si no tienes claro si decantarte por una u otra, debes saber que también existen hipotecas mixtas que combinan unos primeros años a tipo fijo con una parte final a tipo variable.
En cualquier caso, la respuesta puede depender, en parte, de las condiciones económicas y las circunstancias particulares, pero es importante conocer cómo funciona cada una, en qué se diferencian y en qué tipo de situaciones resulta más indicada cada opción.
Hipoteca a tipo fijo o variable: ¿en qué se diferencian?
Ambos tipos de hipotecas son formas de obtener financiación poniendo como garantía un inmueble. Aunque puedan tener otros usos, la mayoría de las familias las emplean para conseguir el capital con el que comprar una vivienda. No obstante, existen ciertas diferencias entre hipotecas fijas y variables que es importante considerar.
Diferencias entre una hipoteca a tipo fijo y variable
El mismo durante todo el préstamo
Tipo de interés
Euríbor + diferencial
Hasta 30 años
Plazo
Hasta 40 años
Constante durante todo el préstamo
Cuota
Sube y baja según evolucione el euríbor
Tipo de interés
En las hipotecas a tipo fijo se aplica el mismo tipo de interés a lo largo de toda la vida de la hipoteca. En las de tipo variable, se calcula en base a un índice de referencia, como el euríbor, al que se suma un diferencial. Como resultado,> en las hipotecas a tipo variable el tipo de interés variará según evolucione ese índice.
Plazo
Normalmente, los plazos ofertados suelen ser algo mayores en las hipotecas a tipo variable. La razón es que se adaptan mejor a los cambios que se producen en el entorno financiero con el paso de los años. Así, una hipoteca a tipo fijo suele ofrecerse hasta a 30 años, mientras que en las de tipo variable algunos bancos pueden ofrecer hasta a 40 años, siempre dependiendo de la edad de los titulares.
Cuota
Lo que aporta la hipoteca fija a las cuotas es previsibilidad. Sabes con antelación qué cantidad vas a tener que pagar a lo largo de todo el préstamo. Con el tipo variable la cuota cambiará conforme lo haga el índice de referencia.
Hipoteca fija: ventajas y desventajas
La hipoteca fija tiene como principal ventaja que conoces el importe de todas sus cuotas desde el inicio. Por lo tanto, puedes trazar con mayor precisión tus planes financieros.
Su principal desventaja es que su precio es casi siempre superior a la hipoteca variable, al menos en el momento de contratarla. Es decir, que el tipo de interés que ofrece es mayor que la suma del índice de referencia (el euríbor en ese momento) más el diferencial de la hipoteca variable.
La mayor ventaja de la hipoteca fija es que las cuotas serán siempre las mismas
La desventaja, que con el euríbor actual, su precio suele ser superior al de una variable
Eso hace que, a corto plazo, la cuota será mayor que financiando el mismo importe con una hipoteca variable. A cambio, estás protegido en caso de que se produzca una subida del euríbor en el futuro.
Hipoteca variable: pros y contras
La hipoteca variable tiene como principal ventaja que, en el momento de la contratación, su tipo de interés es menor que el de la hipoteca fija y, por tanto, para el mismo importe financiado, sus cuotas serán menores. Al menos inicialmente.
La mayor ventaja de la hipoteca variable es que las cuotas son menores
Sin embargo, pueden subir si sube el euríbor
Y es que, como contrapartida, la hipoteca variable está sujeta a la evolución del índice de referencia, por lo que la cuota puede cambiar a lo largo del préstamo. Así, puede suceder que suba el euríbor y la cuota de tu hipoteca se encarezca.
No obstante, el cálculo del tipo de interés y, por tanto, la cuota, se revisa cada 6 o 12 meses, de manera que la cuota permanece constante durante ese tiempo.
Entonces, ¿qué es mejor: una hipoteca fija o variable?
No existe un tipo de hipoteca mejor o peor: dependerá mucho de tus preferencias personales. Si buscas la certeza de saber cuánto vas a pagar en cada momento, tal vez te interese más una hipoteca fija.Si buscas la menor cuota posible, aún a riesgo de que pueda subir en el futuro, quizás sea más interesante una hipoteca variable.
