Si has pedido un préstamo o una hipoteca alguna vez seguro que has oído hablar del scoring bancario. De forma muy resumida, se trata de una herramienta que utiliza el banco para decidir si concede el préstamo en función de tu capacidad de endeudamiento y de tu solvencia.
¿Quieres saber qué es el scoring y cómo funciona? Te lo explicamos a continuación.
¿Qué es el scoring y qué implica tener un scoring bajo?
El scoring es un sistema de evaluación bancaria que permite predecir la posibilidad de impago de un préstamo analizando de forma automática la solvencia del cliente. Esto permite al banco tomar decisiones sobre el riesgo de los clientes de manera objetiva.
En esta puntuación influyen no solo tus ingresos y tu situación personal (edad, estado civil, personas a cargo), sino también si tienes deudas pendientes de pago, así como tu historial crediticio. En realidad, lo que hace el sistema es prever si el cliente será capaz de devolver el préstamo en función de lo que ha ocurrido en circunstancias parecidas con clientes de un perfil similar, ya que el scoring se basa en la estadística.
Si tienes un scoring alto significa que tienes buena capacidad de crédito, pero si tu puntuación es baja, es más complicado que el banco apruebe el préstamo.
¿Cómo funciona el scoring bancario?
El scoring bancario funciona a través de algoritmos que van modificándose según la información que procesan. Lógicamente, cuanta más información tiene el banco del cliente, los resultados del análisis son más fiables, por lo que es normal que pida información complementaria a la que dispongan en su base de datos.
Información que tiene el banco:
Datos personales
Edad, profesión, estado civil, hijos, tipo de contrato, antigüedad en la empresa, ingresos y gastos mensuales.
Productos financieros contratados
Tarjetas contratadas, cuentas bancarias, saldo… Sirve para medir la vinculación con el banco.
Historial crediticio
Referido tanto a préstamos anteriores como a préstamos vigentes.
Información de ficheros de morosos
Como puede ser Asnef.
Información adicional que puede solicitar el banco:
Declaración de bienes y patrimonio
Normalmente, basta con la declaración de la renta.
Documentación que acredite el cumplimiento con préstamos a terceros
Debes justificar que no tienes deudas pendientes.
Justificación de la finalidad del crédito
Si es un préstamo personal (por ejemplo, para comprar un coche ) o una hipoteca.
Documentación de registro y tasación de la vivienda
En el caso de un préstamo hipotecario, una nota simple sirve para comprobar que está a tu nombre y una tasación para conocer cuál es su valor.
Cómo saber tu historial crediticio en España
Si quieres conocer tu historial crediticio, puedes solicitarlo en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Se trata de una base de datos donde constan todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que tienen las entidades financieras con los clientes.
Cualquier persona puede consultar de forma gratuita los datos que estén a su nombre en el CIRBE. Es más, si no está conforme con la información porque los datos son inexactos o están incompletos, puede pedir su rectificación al banco.
Cómo subir el scoring bancario
A la hora de conceder un préstamo personal o una hipoteca, el scoring no siempre es vinculante. En algunos bancos es decisivo para aprobar el préstamo, pero en otros es más informativo.
No obstante, puedes hacer que tu scoring bancario sea mejor realizando algunas acciones que reafirmen tu capacidad de pago. Así será más sencillo conseguir que el banco te apruebe el crédito o la hipoteca. Entre otras actuaciones, deberías:
Pagar las deudas en plazo sin incurrir en impago.
Controlar el nivel de deuda en función de los ingresos, no superando el 40%.
Evitar el sobreendeudamiento, es decir, no pedir varios préstamos a la vez.
En resumen, el banco siempre realiza un scoring cuando solicitas un préstamo o hipoteca para calcular la probabilidad de impago según tu perfil crediticio, entre otras variables. Si consigues un scoring alto no tendrás problemas para conseguir el crédito, pero si no superas el nivel de riesgo marcado por el banco, el préstamo será denegado, aunque es posible tratar de mejorar tu scoring y acceder a financiación.
