La dación en pago es el acto de entregar un bien para saldar una deuda, es decir, en lugar de pagar la deuda con dinero se entrega el bien como pago. En el caso de una hipoteca, el deudor, cuando no puede pagar las cuotas hipotecarias, entrega la vivienda al banco y de ese modo se extingue la deuda. Con la dación en pago, la entrega de la vivienda es suficiente para cancelar el préstamo hipotecario.
¿Cuándo se puede pedir la dación en pago?
La dación en pago se regula por primera vez en el RD 6/2012 de medidas para la protección de deudores hipotecarios sin recursos donde se incluye el Código de Buenas Prácticas Bancarias, al que están adheridas la mayoría de las entidades financieras. Es aquí donde se incluyen los requisitos que se deben cumplir para aplicar la dación en pago.
Entre los requisitos exigidos destaca la situación económica de la familia, que tiene que ser muy precaria, y estar situada en lo que se denomina en la ley como umbral de exclusión. Además, el deudor debe carecer de bienes para pagar la deuda, estar en desempleo y la cuota hipotecaria tiene que ser superior al 50 % de los ingresos netos.
Posteriormente, en la Ley 1/2013, más conocida como la ley de segunda oportunidad, se modificaron las condiciones de la dación en pago para los hipotecados. En lugar de entregar la vivienda para saldar la deuda, existe la posibilidad de solicitar la permanencia en la vivienda en régimen de alquiler durante 2 años, pagando una renta anual acorde al 3 % del importe de la deuda. La ley hipotecaria no ha incorporado la obligatoriedad de la dación en pago aunque sí la establece como opción si lo acuerdan el banco y el cliente.
¿Qué ventajas tiene la dación en pago?
La dación en pago tiene la ventaja de evitar la ejecución hipotecaria cuando no se puede pagar la hipoteca. Además, con la entrega de la vivienda el deudor no tiene que abonar intereses de demora ni hacer frente a un procedimiento judicial de embargo.
Para la entidad financiera la ventaja es que no tiene que abonar los costes de un procedimiento de ejecución hipotecaria, y puede conseguir la vivienda en menos tiempo.
Los bancos no están obligados a ofrecer la dación en pago a los clientes, pero es posible conseguirla si se negocia con la entidad las condiciones de la hipoteca.
