Comprar una vivienda es considerado por la mayoría de personas como un símbolo de éxito , pero el perfil del comprador varía en función de la edad. El grupo mayoritario de compradores de vivienda se sitúa entre los 25 a 44 años, según el informe El perfil del comprador de vivienda , con un porcentaje del 62 %. A partir de esa edad, el volumen de propietarios crece muy poco.
Pero, ¿qué ocurre cuando se compra por primera vez vivienda con 45 años? ¿Somos demasiado viejos para contratar una hipoteca a esa edad?
¿Cuál es el mejor momento para comprar vivienda?
Como todo en la vida, la respuesta depende, sobre todo, de la situación del mercado inmobiliario y de la capacidad financiera del comprador. Si el precio de la vivienda sube, tendemos a creer que hay que comprar ya, antes de que se encarezca más. Según un estudio de ING , el 61 % de los europeos considera que las viviendas en su área son caras y un 59 % cree que los precios seguirán aumentando, lo que nos puede llevar a tomar la decisión de compra en el momento menos indicado.
Por otro lado, el aumento del precio de la vivienda no corre paralelo con el incremento de los salarios, lo que frena la posibilidad de comprar una casa, principalmente a los jóvenes, que tienen más inestabilidad laboral y salarios más bajos. La consecuencia de esta situación es el aumento en la edad de los compradores primerizos de vivienda, hasta unas cotas que hace tiempo eran impensables.
Con 60 años ¿me concederán una hipoteca?
La edad no es, a priori, un factor determinante para que los bancos concedan o denieguen una hipoteca. Es decir, a nadie se le puede negar un préstamo por razón de la edad, pero sí que es cierto que es un límite, que la mayoría de los bancos fijan en torno a los 75 años. Esto significa que, si te planteas comprar una vivienda con más de 50 años, el plazo máximo por el que te concederán el préstamo hipotecario será de 25 años, mientras que si la pides a los 60 años el plazo se reducirá a 15 años como máximo.
En cualquier caso, debes saber que el plazo tiene una repercusión en la cuantía de la cuota a pagar cada mes. La relación es muy simple, a menor plazo para pagar la hipoteca, la cuota mensual será más alta. Por ejemplo, con una hipoteca de 200.000 € a euríbor (-0,251 % en marzo de 2022) más un diferencial del 0,99 %, la cuota a 25 años sería de unos 735 €, pero si el plazo se reduce a 15 años, la cuota subiría a 1179 €.
¿Sabes qué garantías piden los bancos?
Como hemos dicho, En España, los bancos no suelen conceder hipotecas que se prolonguen más allá de los 75 años, aunque algunos elevan el límite a los 80 años. Sin embargo, es posible conseguir un préstamo hipotecario con 60 años si se dan las condiciones adecuadas. En Reino Unido, por ejemplo, algunos bancos conceden un préstamo de 10 años a solicitantes de 85 años , aunque bien es cierto que se trata de un caso extremo.
Para obtener un préstamo a una edad más avanzada, es necesario cumplir las garantías que exigen los bancos. Entre ellas, las entidades valoran los ingresos mensuales y que dispongan de un aval de personas más jóvenes. Por ejemplo, si dispones de una vivienda, puedes venderla o ponerla en alquiler para pagar la hipoteca pero si tienes ahorros en fondos de inversión o en bolsa puedes reducir también la cuantía de la hipoteca.
No olvides las recomendaciones del Banco de España
En cualquier caso, que nos concedan o no una hipoteca a una edad más avanzada no nos exime de su pago, bien a nosotros o a quien designemos como avalista. Por esta razón, el Banco de España ha lanzado una serie de recomendaciones a la hora de firmar una hipoteca en cuanto a plazos y capacidad de endeudamiento.
Así, el plazo máximo recomendado para una hipoteca es de 30 años, de manera que para poder devolver el préstamo antes de los 75 años la edad máxima para contratarla será a los 45 años.
Además, no se debe destinar más del 35 % de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca y es necesario disponer del 30 % del precio de la vivienda en efectivo para pagar la entrada y los gastos de la operación. Con todos estos cálculos puedes saber cuál es el mejor momento para firmar tu hipoteca.
