Las 10 preguntas que debes hacerte para saber si debes pedir una hipoteca

Comprar casa es la aspiración de la mayoría de los españoles o eso es al menos lo que revelan las estadísticas. Más del 75 % de la población vive en casas en propiedad y esta tendencia va en aumento. Según un estudio reciente la intención de compra aumenta: un 24 % de quienes quieren cambiar de casa prefieren comprar en lugar de alquilar.
Según los datos recogidos por los registradores, durante el año pasado la firma de hipotecas creció un 10 % hasta alcanzar las 310.095 hipotecas.

Sin embargo, antes de comprar la vivienda debes hacerte algunas preguntas para saber si puedes conseguir una hipoteca. Te dejamos una pequeña guía en la que, a modo de checklist, te proponemos que respondas a todas ellas para comprobar si puedes acceder a una hipoteca.

¿Tengo ahorrado el 20 % que no cubre la tasación?

Lo primero que debes calcular es cuánto dinero te va a prestar el banco, porque la hipoteca no cubre el precio total de la vivienda. Generalmente, los bancos conceden como máximo el 80 % del valor de tasación o compraventa de la casa, lo que significa que debes contar como mínimo con el 20 % restante. En números, para una vivienda de 200.000 €, la hipoteca cubriría 160.000 €, por lo que necesitas tener ahorrados los 40.000 € restantes.

¿Y tengo el 15 % que necesito para los gastos e impuestos?

Firmar la compra de la vivienda y de la constitución de la hipoteca tiene unos gastos estimados del 15 % del precio total de la casa. Esto significa que al efectivo que necesitas para pagar la vivienda tienes que sumar en torno a un 15 % más. En el caso de la vivienda de 200.000 € necesitarías 30.000 € para los gastos de notaría, registro e impuestos. En total, sumando al 20 % que no cubre la hipoteca, necesitas tener ahorrado el 35 % del precio de la casa.

¿Cuánto debo destinar al pago mensual de la hipoteca?

Para estimar la cantidad que puedes pagar mensualmente de hipoteca debes hacer cálculos en función de los ingresos familiares para saber cuál es el esfuerzo financiero que supone pagar la hipoteca. El máximo que se debe destinar está fijado en torno al 30 % de los ingresos brutos, aunque según las condiciones hipotecarias puede ser menor.

¿Pagaré siempre igual o la cuota cambia?

No calcules el gasto de la hipoteca en función de la cuota que pagas el primer año. Si eliges una hipoteca variable, las cuotas pueden subir o bajar en función del euríbor. Es decir, con un euríbor en negativo más el diferencial, las cuotas son bajas, pero si el euríbor sube un punto porcentual, tu hipoteca se puede multiplicar por dos, según cálculos del comparador HelpMyCash.

¿Debo fijarme en el TIN o en la TAE para calcular la cuota?

Al analizar las hipotecas debes comprobar no solo el Tipo de Interés Nominal (TIN), que es el precio que cobra el banco por prestar el dinero, sino también la Tasa Anual Equivalente (TAE) donde se incluyen además del TIN, los gastos y comisiones. Es importante, porque con un TIN similar es posible que la TAE sea muy superior en una hipoteca que en otra al incluir más gastos, lo que elevará la cuota y el total a pagar.

¿Con un plazo más largo la cuota es más baja?

El plazo tiene también una gran importancia para saber cuánto podemos pagar ya que, con un plazo más largo, las cuotas son más bajas. Así, teniendo en cuenta una hipoteca NARANJA de 160.000 € a 20 años, la cuota a pagar es de 721,7 € pero si se alarga el plazo hasta los 30 años, la cuota se reduce a 500,20 €.

¿Aumentan los intereses de la hipoteca con el plazo?

Existe una relación entre los intereses y el plazo de la hipoteca, de manera que cuanto más tiempo dura la hipoteca más intereses se pagan como consecuencia del sistema de amortización francés en el que primero se pagan los intereses. En el ejemplo anterior, para la misma hipoteca, aplazar de 20 a 30 años el pago del préstamo hará que paguemos unos 8000 € más solo en intereses. En esta situación debes decidir qué te interesa más: pagar cuotas más bajas o pagar menos tiempo.

¿Cómo puedo ahorrar al hacer amortizaciones?

Pagar una hipoteca es, en cierto modo, una forma de ahorro ya que la compra de la vivienda es una inversión. Pero puedes ahorrar más si haces amortizaciones parciales de capital con el fin de reducir el plazo de la hipoteca. De este modo, pagarás menos intereses. En el extremo contrario, el esfuerzo financiero que supone pagar mensualmente la hipoteca puede ser menos gravoso si al hacer amortizaciones optas por reducir la cuota, ya que pagarás más tiempo, pero tendrás más liquidez.

¿Qué impuestos tengo que pagar cuando compre mi vivienda?

Cuando estamos buscando una nueva casa, no solo debemos tener en cuenta su precio, el coste de una posible reforma o los gastos de la notaría, sino también los impuestos que hay que pagar. Si se trata de una vivienda nueva, el impuesto correspondiente es el IVA , que es el mismo en todo el territorio, aunque cambia si se trata de vivienda libre o VPO. Pero si la vivienda es de segunda mano, se debe aplicar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP).

¿Cuándo necesitaré un avalista?

Si con tus ingresos y ahorros no llegas a conseguir la hipoteca que necesitas, tienes la posibilidad de aportar un avalista o un  hipotecante no deudor que se comprometa a pagar la deuda en caso de impago.

Un apunte más, antes de tomar la decisión, busca y compara distintas ofertas y haz tus cálculos con nuestro simulador .